本报记者 牛福莲 王晶晶

　　走进国家开发银行四川分行的客户三处(富民业务处)——这个专门负责接洽小微企业及三农贷款、助学贷款等小额贷款项目的部门，该部门仅有13名成员，却管控着近80亿元的贷款额度，平均每人管理近7亿—8亿元的份额，人均负责客户数达140多户。如此巨大的工作量，听上去似乎有点难以实现。

　　6月11日，在国家开发银行四川分行，客户三处处长高士鸿对中国经济时报记者坦言："依靠传统的金融模式管理80多亿元的贷款，根本不可能做出来。"对银行来说，特别是针对民生类小额贷款业务，惟有创新金融思路，方可负重前行。

　　平台统贷——用批发解决零售问题

　　以国家大中型、中长期开发性项目为主业、惯用大手笔的国家开发银行，近年来除了继续关注传统领域——担当国家基础设施、基础产业、支柱产业建设的主力银行之外，也开始更多地以普惠金融的理念关注民生领域里的富民小额贷款业务。

　　早在几年前，国开行便提出一个理念：让人人享有平等的融资权，并提出了落实基层金融和 "一体两翼"的发展战略，更多地关注民生领域，如中小微企业和三农。然而，面对如此分散且为数众多、周期短、金额小、频率高的小额贷款业务，对包括国开行在内的各家银行来说，都并非易事。而国开行在机构、网点及人员配备等方面更不具备条件，意味着其很难再用传统方法来开展这些业务。

　　"传统的零打碎敲的金融思路显然不可行，针对三农等小额贷款业务，我们通过平台统贷的方法来推动，即用批发的方法解决零售的问题，用金融社会化思路解决小客户的风险控制问题。"高士鸿说，通过这种平台模式，银行借助政府资源，动用社会专业力量，让各方参与共同来做金融。

　　谈到平台统贷的具体渠道，国开行当前借助于三类平台展开业务：一是与政府类的融资平台公司及农业担保公司合作，"与政府平台的合作，最大的优点是所获取的客户信息数据真实可信";二是与大型农业龙头企业合作，借助企业在行业内的资源优势、有效信息与销售体系，在实现基层金融落地的同时，实现食品原料安全;三是与区域性的龙头行业协会合作，由协会来为银行提供优质客户，通过协会带动行业的信用建设。

　　典型案例——联手通威定向扶持小额贷款养殖户

　　在国开行四川分行的理念中，金融机构对农业的支持，也要"高端大气上档次"，站位要高——金融如何支持现代农业快速发展，建立农业服务体系;思路要新——支持农业现代化、规模化、专业化;还要摆脱传统思维的束缚。而这其中，龙头企业带动千家万户这种方法是最有效的。

　　一个典型的案例是国开行四川分行通过与通威股份有限公司合作，实现向公司农业产业链上的养殖户提供小额贷款的金融支持。

　　"事实上，通威在一定程度上承担了我们银行的部分外包职能，包括客户的开发和贷款的管理工作。选择客户的过程由通威依据其对客户的了解程度和国开行的标准来完成，贷款后的日常管理及还款工作也由通威按国开行的要求进行。"客户三处负责人告诉记者，如果养殖户直接找到银行贷款，由于信息不对称及人员有限等因素，银行几乎很难判断审核，而通过企业来把第一道关，审核通过率能够大幅提高。

　　这场始于2012年的银企合作，经过一段短暂磨合后，如今已形成良好的合作运行机制。国开行四川分行通过与通威签署合作协议，委托通威股份统一为国开行四川分行协调管理全国范围内的养殖户和合作社小额贷款，并按要求统一管理和规范担保公司、饲料公司的项目评审、融资担保、贷后管理等方面的工作。

　　客户三处负责人告诉记者："我们要严控对中小微企业的小额贷款风险，通威审核后，最终评审标准及贷款决策还是在国开行，我们还会继续审核客户的产业规模及资质，但是，没有龙头企业的推荐，我们就没有更多的客户。"

　　"与通威的合作，首先来自于对通威品牌30多年来产品质量过硬、品质不变、销量领先的信任。"客户三处负责人表示，截至目前，国家开发银行四川分行已与通威集团开展项目合作业务19批，共发放贷款约3亿元，累计支持近500户养殖户，目前贷款余额4651万元，尚无一例不良贷款。

　　记者还从国开行获悉，即将到来的6—9月是养殖资金需求旺季，该行预计将向通威养殖户发放贷款1亿元左右，今年全年的预期目标在2亿元左右。

　　利率方面，目前通威担保的利率为6.9%，长期以来，国开行在三农业务领域坚持"保本原则"，即"用保本利息对农业民生进行反哺，用大项目赚的钱补贴农业。"

　　客户三处负责人表示："下一步，我们的目标是在成都400多家龙头企业里，优中选优，起码做到百分之十是没问题的。"除了与通威的合作外，该行还将陆续与其他大型农业龙头企业达成合作，包括由国开行搭建平台成立农业龙头协会，除关注当前占三农业务份额最多的养殖业之外，也转向关注种植业，主要包括粮食、茶叶和蔬菜。

　　引领市场——致力于普惠金融 培育全社会信用体系

　　作为国家大型开发性金融机构，国开行通过平台业务模式与农业产业化龙头企业的合作，将中央关于金融服务三农的政策真正落到了实地。按照国开行四川分行制定的三农及中小微企业业务板块发展规划，预计至"十二五"末期，相关贷款余额将达到110亿元，今年年底争取达到82亿元左右。

　　将普惠金融的概念嫁接到小额贷款上，不仅要融资，更要融智——这是国开行近年来的发展理念。通过与龙头企业等各类平台的合作，让最基层的农户也可以接触到金融机构，让农户了解金融知识，参与金融交易。

　　据通威股份相关负责人介绍，自从通威与国开行四川分行展开担保业务合作后，不少商业银行主动跟进，目前通威已与多家银行达成担保合作协议。国开行作为第一家选择与龙头企业展开长期合作的国家大型银行，也无疑在潜移默化中起到了引领其他金融机构跟进支持三农建设的示范作用。

　　客户心声

　　四川省乐山市井研县三教乡李红军：
　　如果没有国开行的贷款支持，我还停滞在年销售额200万元左右、年利润20万元左右的状态，如今我的经营规模和利润都直接翻番了。2012年通过通威和国开行，我用得到的40万元贷款和养殖户合伙扩大鱼塘承包面积。在饲料年销售增至750吨的情况下，养殖面积也由2011年的100亩增加到200亩，实现经营收入300万元，利润35万元。

　　江苏省宝应县广洋湖镇李广荣：
　　通过与通威和国开行的合作，我由当初的几十亩养殖水域扩展到当今的1530亩，销售收入1700多万元，融资担保让我有机会成为乡亲眼中的养殖能手和致富高手。从饲料经营逐步向养殖倾斜，我现在的养殖规模和经营效益在广洋湖市场名列前茅。

　　江苏省大丰通威市场客户潘承林：
　　2012年，我通过通威农业融资担保有限公司和国家开发银行四川分行的支持得到150万元的担保贷款，当年实现销售收入超过1000万元，养殖和经营利润将近100万元，提前还清了当年全部担保贷款本息，迈出了个人事业成功的一步。

　　浙江省湖州市客户李红英：
　　2012年因资金出现短缺，发展陷入瓶颈期。我通过通威农业融资担保公司担保，顺利向国家开发银行申请了300万元的贷款，继续扩大经营规模。因为有了资金保障，我目前已经发展水域养殖客户30个，养殖面积达3000多亩。